Самозанятые — это для банков обычные «физики» или больше юридические лица? А как самозанятые выбирают банк? Как банки пережили карантин и что сейчас происходит с «антиотмывочным законом»? Очевидные и не очень вопросы мы задали председателю правления VestaBank Виктору Жидкову.
— «Веста» в короткие сроки привлекла на обслуживание 5000 самозанятых. Расскажите, как удалось этого достичь? Когда вы поняли, что за самозанятыми будущее? Чего стоило не опустить руки на карантине?
— Честно говоря, карантин нам даже немного помог выбрать верный путь. Самозанятые изначально казались нам голубым океаном возможностей, так как мы видели, что большой пул компаний будет заинтересован в покупке труда самозанятых на проектной или временной основе. Однако вначале мы, как и многие другие банки, допустили ошибку. Мы решили, что именно сами самозанятые должны быть в фокусе нашего внимания. Именно на них надо ориентироваться, им предлагать банковское обслуживание.
Оказалось, что на самом деле действовать следует через компании, которые работают с самозанятыми, именно им необходимо помогать, предоставлять финансовое сопровождение.
Выбрать верный путь нам подсказала пандемия, когда возникла пресловутая изоляция и резко вырос спрос на доставку. А курьеры нужны были именно самозанятые.
— Почему именно самозанятые, а не просто сотрудники?
— Потому что брать курьера в штат — это большой объем документооборота, трудовое законодательство, высокая налоговая нагрузка. При этом курьер сегодня хочет работать курьером, а завтра уже передумал, то есть неизбежна текучка кадров. Курьеры-ИП на подряде также, как оказалось, не лучший вариант, но уже для самих курьеров. ИП — это неизбежный налоговый учет, отчетность, то есть нужно прибегать к услугам бухгалтера.
Работа же с самозанятым курьером не усложняет жизнь компании, и сам человек не обременит лишним документооборотом.
Мы были готовы к резко возросшему спросу на самозанятых, удачно проявили себя как банк, готовый оперативно адаптироваться к потребностям клиента.
— Что конкретно вы делаете?
— Открываем счет потенциальному самозанятому в офисе компании или у нас в банке, через наше приложение регистрируем его самозанятым. В дальнейшем при каждой выплате мы генерируем чеки (специальный фискальный документ при налоге на профессиональную деятельность) и отправляем их клиенту. Ну и, самое главное, мы гарантируем оплату самозанятым налога. Хотя продукт достаточно простой, но цена его очень привлекательна для ведущих игроков этого рынка. Неспроста с нами сегодня самые крупные игроки рынка доставки. Уверен, мы будем занимать весомую долю в этом сегменте.
— А с точки зрения антиотмывочного закона 115-ФЗ самозанятые считаются юридическими лицами? Или физическими?
— Физическими лицами, продающими результаты своего труда.
— Чем «Веста» отличается от других банков? Он всегда был «только для малого бизнеса»?
— Мы не банк только для малого бизнеса, «Веста» банк универсальный, обслуживает как корпоративных клиентов, так и физических лиц. Мы, конечно же, отличающемся от других банков, от своих «одноклассников».
Главное отличие — мы очень много, существенно больше сопоставимых по размерам банков, инвестируем в технологии.
У небольшого банка всегда есть соблазн сократить расходы на развитие новаций, работать в старых учетных системах и в итоге чувствовать себя отлично. Но мы понимаем — это тупик, раз отстав в технологическом плане, можно уже никогда не догнать.
— Был момент, когда думали, что попадете под чистку ЦБ, которая проходила последние годы?
— Нет, мы выполняли все требования регулятора, такого страха не было. Были иные опасения, что мы не выдержим конкурентной борьбы. Бытовало расхожее мнение, что бизнесу нет смысла открывать счета в небольших банках, у них все равно отберут лицензию. Приходилось доказывать своей репутацией и продуктами, что с нами работать стоит.
— Что, на ваш взгляд, определяет выбор банка сейчас для начинающего предпринимателя: тарифы, технологии, лояльность в блокировках (по отзывам в интернете), реклама или сарафанное радио?
— Обычно человек, решивший стать предпринимателем или самозанятым, сначала смотрит тот банк, где он обслуживается как физлицо. Если там нет подходящего банковского продукта, он изучает предложения других банков, спрашивает знакомых. И выбирает обычно тот банк, кто схож с его банком для физлица, где схожий интерфейс в ДБО и т.д.
— Очень много негатива на банки в последнее время вылилось из-за участившихся блокировок по 115-ФЗ, но мало говорилось про то, какие драконовские штрафы дает регулятор за нетщательный контроль.
— Давайте сначала определимся — почему столько споров и претензий клиентов к банкам? Клиент чувствует некую несправедливость, что ему необоснованно остановили операцию, отключили ДБО и т.д. Но несправедливость — понятие относительное.
Например, директор компании может считать несправедливыми налоги на фонд оплаты труда, и потому обналичивание денежных средств для него — это нормальная деятельность. И если банк это нормой не считает, то возникает непонимание.
Когда ЦБ лишь начал борьбу с сомнительными операциями и незаконными схемами, банки не сразу почувствовали всю серьезность намерений регулятора. В то время компании в принципе платили налогов столько, сколько считали нужным, активно занимались так называемой налоговой оптимизацией. И когда этой оптимизации объявили борьбу, то главная задача банка была сделать так, чтобы разрыв в понимании с клиентом что есть норма не был совсем глобальными.
— И как вы действовали?
— Мы сразу, на этапе открытия счета объясняли клиентам, что у нас нулевая толерантность к незаконным схемам. Что, хотя мы и небольшой банк, но комплаенс у нас выстроен серьезный. И в итоге изначально оставались клиенты, не готовые оптимизировать. Или те, кто сознательно шел на риск и знал об этом.
— Становятся ли банки терпимее к клиентам по 115-ФЗ? Или все не меняется и меняться не будет, просто все уже привыкли и перестали говорить об этом?
— Терпимее — не совсем верный термин. Я нередко слышу, что банки необоснованно блокируют счета. Однако по факту на сегодняшний день в большинстве банков процедуры выявления сомнительных операций уже столь четко выстроены, что ошибки крайне редки. А по мере более четкого понимания клиентами правил игры ошибок все меньше.
— Изменяется ли что-то в настроении ЦБ? Стал ли он лояльнее?
— На сегодняшний день Банк России уже достаточно серьезно вычистил банковский сектор от недобросовестных игроков. Сейчас достаточно консультировать тех, кто не понимает, не разобрался как применять, анализировать и контролировать. ЦБ очень взвешенно применяет регуляторное воздействие/
— Каким вы видите «Весту» через 5 лет?
— Думаю, мы будем на слуху у всех, кто взаимодействует с финтехом, технологичными банками. Надеюсь, мы очень красиво встроимся в систему взаимоотношений между клиентом и поставщиком услуг, или потребителем, производителем, чтобы сопровождать всю цепочку. Я настроен оптимистично.
— Ваше отношение к эпопее СБП Сбербанка? И вообще к СБП?
— Система быстрых платежей — это нужная, верная и очень полезная для рынка инфраструктура, так как теперь есть возможность для каждого клиента дотянуться до продуктов любого банка.
Понятно, почему Сбербанк боролся до последнего, защищая свой платежный контур, чтоб клиенты получали продукты внутри него. Теперь в этом контуре существует брешь.
Думаю, СБП очень сильно изменит расстановку сил в банковской отрасли, впереди активное внедрение QR- кодов, дальше зарплаты. У СБП много перспектив развития.
— Ваше мнение — бизнес уже выбирается из карантинной дыры? Или это видимость и верхушка айсберга? И кризис даст о себе знать только позже?
— Мне кажется, пока говорить рано. Бизнес выжил, продажи растут, но последствия для бизнеса мы еще долго будем разгребать. Для малого и микробизнеса все это было очень тяжело — надо было платить зарплату, а выручка около нуля. Надо пожелать много сил и терпения чтоб с этим разобраться.
Комментарии
2Мне кажется бизнесу очень тяжело. Все со страхом ждут холода
Открыл я счет в этом банке действующей организации. На первое же поступление от клиента суммы в 10 т.р. получил запрос от банка на предоставление ВСЕХ договоров со ВСЕМИ клиентами и ВСЕ выписки во ВСЕХ банках за последние ПОЛГОДА. Это вы называете "процедуры выявления сомнительных операций уже столь четко выстроены, что ошибки крайне редки", господин хороший? Предупреждать надо при открытии счета, чтобы клиент время зря на вас не тратил. Счет, естественно, закрыл.