Сегодня хранение денег в простой стеклянной банке или же, например, банковской ячейке, чревато определенными последствиями, как правило, губительными для нашего кармана.
Все дело в том, что такая немаловажная вещь, как инфляция, постепенно съедает паритет покупательной способности нашего денежного потока, в особенности той его части, которая могла бы приходится на инвестиционную и сберегательную. Задача эффективного управления собственными денежными потоками заключается в обеспечении наличия определенного количества денежных средств на личные долгосрочные цели или же просто для страховки, например, на случай потери работы или временной потери трудоспособности.
Сегодняшние материальные блага могут измеряться не только по стоимости, но и по сроку использования. Срок использования товарно-материальной ценности находит отображение в бухгалтерских терминах под именем различных амортизационных групп. Так, например, самой долгоиграющей амортизационной группой являются здания и сооружения. Их срок варьируется от 20-ти до 50-ти лет. Очевидно, что от срока жизни предмета потребления зависит и его стоимость. У любого человека есть потребности: они делятся на постоянные и переменные.
Отсюда же в финансовом планировании берет свое начало стремление к денежным запасам, способным в любое время возникновения переменной потребности иметь возможность удовлетворить ее полностью. Управлять финансовыми ресурсами сейчас, значит получить дополнительные блага в будущем.
Если финансовое планирование организовано соответствующим образом, то инвестированные сегодня денежные средства способны завтра с лихвой покрыть все переменные расходы. Это значит, что финансовый субъект, его организовавший, имеет полную самоокупаемость по переменным расходам, которые, как правило, являются более высокими, чем текущие финансовые нужды, направляемые на удовлетворение естественных потребностей индивидуума (еда, вода, тепло и т.д.). Следовательно, цель финансового планирования - НЕ РАБОТАТЬ ВООБЩЕ!
И если все организовано должным образом, то будущие денежные потоки способны перекрыть и постоянные и переменные издержки финансового субъекта. Также в финансовом планировании предусмотрены определенные вехи развития личности, обновление его товарно-хозяйственного запаса не только по сроку истечения службы, но и по качеству. Например, ездил на отечественном автомобиле, вложил годовой бонус в IPO «Роснефти», продал портфель после первой крупной поломки своего автомобиля – купил Porsche Cayenne!!!
Практики финансового планирования часто связывают предмет своей профессии с бассейном. В бассейне есть труба для слива воды – это расходы, и труба для залива воды (в базовой модели роль этой трубы выполняет зарплата). Качество жизни финансового субъекта в данном бассейне приравнивают к качеству находящейся там воды.
А изобилие жизни такого субъекта возникает, когда уровень воды в бассейне начинает литься через край (то есть объем воды поступающей – доход, больше чем объем воды вытекающей расход). При этом качество воды близко к 100%-ому, потому что она не стоит на месте и является проточной. Пловец бассейна (финансовый субъект) предпринимает действия. Его цель – улучшение качества воды и создание излишка. Большинство современных пловцов делает одно и то же – затыкают дыру для слива (сокращают расходы)!!! При этом из поступающей трубы для залива маленькая струйка так и остается маленькой, а качество воды портится. Рано или поздно ее надо будет слить…
При условии, что из вытекающей трубы уходит объем значительно больше, чем со втекающей, поведение пловца становится нерациональным, и рано или поздно он остается либо без воды вообще либо же будет вдыхать пары в мутной тине. Есть и другой вариант – строить новые трубки для залива воды и расширять площадь их сечения. Чем больше площадь, тем больше объем. Как только объем поступающей жидкости начинает превосходить объем вытекающей уровень воды начинает подниматься, и рано или поздно образуется излишек.
Существует несколько способов проложить новые трубки в бассейне:
- Увеличить денежный поток от работодателя,
- Освоить свободную профессию (парикмахер, дизайнер и т.д.),
- Создать свой бизнес,
- Начать инвестировать.
Очевидно, что я, как инвестиционный консультант, вряд ли буду вести речь о том, как выбить побольше из зарплатной ведомости, не стану говорить и о создании своего собственного бизнеса, и совершенно не в курсе, как стать фрилансером и иметь миллион постоянных клиентов. Я – специалист в инвестировании на рынке ценных бумаг. Эту трубку в своем собственном бассейне я построил уже давно, и порой из нее просто льется. Об особенностях воды в четвертой финансовой трубе Вашего личного финансового бассейна и пойдет речь.
ПОСТРОЕНИЕ ФИНАНСОВОГО ПЛАНА
Реализация задуманного финансового плана происходит посредством выделения части будущих финансовых потоков на инвестиционно-сберегательную деятельность. Рассчитываются среднемесячные нормы постоянных и переменных расходов. Далее, высчитывается необходимый конечный капитал, процентная ставка по которому (обычно это банковская ставка) будет способна покрыть постоянные и переменные среднемесячные издержки, взвешенные с учетом инфляции. Например, если ставка депозита 15% годовых, то это 1,25% в месяц. Если среднемесячные издержки 200 000 руб., то такой процент в 200 000 руб. может быть выплачен с капитала размером в 16 000 000 руб.
Таким образом, выходит, если иметь стартовый капитал в размере 1 млн. рублей и зарабатывать в год по 30%, то по окончанию одиннадцатого года будет 17 920 000 руб., даже немало останется. Данный расчет является примерным, в обычной жизни потенциально независимый финансовый субъект имеет возможность ежемесячного довнесения к своим сбережениям. Практики финансового планирования не рекомендуют опускать планку будущих сбережений ниже 20% от ежемесячного денежного потока.
При этом в рамках первоначального этапа выделения средств у финансового субъекта меняется образ его жизни. Отныне он начинает жить и завтрашним материальным днем. Многие используют правило «30-процентного откладывания». Среди выделенного денежного потока денежные средства могут быть разделены на сбережения и инвестиции. Первое отличается от второго уровнем риска. В сберегательной деятельности риск один – банкротство финансово-кредитного учреждения при сумме вклада, превышающей размер госгарантии (на сегодняшний день это 700 000 руб.). Инвестиционная часть средств может быть подразделена на портфельные инвестиции и инвестиции долгосрочные. Портфельные по сравнению с долгосрочными более ликвидны и не требуют много времени для управления.
СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ
Сложный процент сделал богатым не один десяток человек, деньги действительно растут во времени, при этом из года в год этот рост приобретает экспоненциальную направленность.
Всему виной сложный процент. Так, например, если Вы инвестировали под 20% годовых, то через год на Вашем счете будет 120%, если Вы снимите маржу и вложите оборотный капитал снова, то по итогу года у Вас будет снова 120%, а вот если Вы не станете расходовать маржу и реинвестируете и ее под те же 20%, то с учетом новых денег в конце года на Вашем счете будет уже не 120%, а 144%.
Это больше, чем в первом случае, где на нас работает только простой процент. Инвестируя хотя бы на 1% лучше, чем сосед, вы получаете в перспективе ГОРАЗДО большую отдачу.
Основные виды инвестирования, их достоинства и недостатки я постараюсь рассмотреть в ближайших колонках.
Комментарии
4Андрей, с удовольствием прочитала Вашу статью. Скажите, пожалуйста, а вы рассматриваете для себя возможность увеличения капитала только через инвестиции? Или вы используете любую возможность? Спрашиваю вас об этом в связи с тем, что очень интересно узнать Ваше мнение о государственной программе софинансирования пенсии - вы в ней участвуете?
jokonda, видимо, Андрей - писатель, а не читатель.