Какую пользу государству может принести национальная платежная система
Только переименование «Сберкарт» в «Объединенную российскую платежную систему» (ОРПС) позволило ей привлечь на свою сторону крупные банки. До того «зонтик» Сбербанка вызывал у банкиров зевоту. Потребовалась личная договоренность бывшего главы Сбербанка Андрея Казьмина, чтобы сдвинуть проект с мертвой точки. Первый блин, как водится, вышел комом: Транскредитбанк в январе официально объявил о присоединении, однако менеджеры неофициально рассказали, что решение «спущено сверху». Зато в июне, буквально через день после ребрендинга, к проекту присоединился второй банк страны — ВТБ.
Тут не только выдаются продукты по карточкам, но имеются и парикмахерская, ванные, сапожная и портняжная мастерские и другие виды обслуживания.
Герберт Уэллс. Россия во мгле
Новое имя тоже не кажется банкирам удачной находкой, но главное, что оно ни с кем не ассоциируется. «ОРПС немного режет слух, хотя на наши планы сотрудничества с системой это никак не влияет», — говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. «Звучит как-то не очень, — признает вице-президент крупного московского банка, который пока лишь ведет переговоры о присоединении к системе. — Хотя, наверное, это вопрос привычки». «А я очень быстро привык — в тот же день», — без тени улыбки говорит президент ОРПС Александр Капустин.
«СБЕР» И ДРУГИЕ
По данным ЦБ, на начало 2008 г. под брендами международных платежных систем в России выпущено 88,5 млн карточек, а под российскими — всего 17,1 млн. Трудно поверить, что еще шесть лет назад (в начале 2002-го) в России набиралось всего 10 млн карточек, из которых более 6 млн были продуктом российских систем. В том числе «Сберкарт».
Сбербанк начал развивать свою платежную систему в конце 1993 г. — практически одновременно с Union Card и чуть раньше, чем «Золотая корона». Более дешевое по сравнению с Visa или MasterCard обслуживание привлекало в систему региональных клиентов банка — в основном из числа «зарплатников». Для них он довольно быстро выпустил около 3 млн карточек, став заметным игроком среди 70 российских платежных систем, однако потом рост остановился. На начало июня Сбербанком выпущено 3,2 млн «Сберкарт».
В 2005 г. «Сбер» предложил банкирам присоединяться к своему детищу на правах партнеров. Для реализации проекта было учреждено ЗАО «Сберкарт», акционерами которого помимо Сбербанка стали Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, «РГ-Лизинг» и австрийская компания BGS Smartcard Systems A. G. Сбербанку принадлежало 26%. Центробанк поддержал идею, но банки долгое время предпочитали наблюдать за процессом со стороны. Из-за необходимости дополнительных инвестиций на перепрограммирование банкоматов (карты не принимали нигде, кроме сети «Сбера»), а главным образом из-за первых четырех букв в названии развивать бренд не хотелось.
В конце прошлого года президент ВТБ Андрей Костин выразил общее мнение: банк не против разделить усилия «Сбера» по созданию национальной платежной системы, но лишь после того, как она сменит имя на более нейтральное. Той же осенью «Сберкарт» объявила о ребрендинге. Александр Капустин объяснил, что платежная система стала действительно межбанковской, поэтому «пришло время привести ее название в соответствие духу и задачам Российской межбанковской платежной системы». Внутри компании рассматривалось несколько вариантов — от «не связанного с карточками звучного слова» до пресловутой «Роскарты». Но звучного слова не нашли, а от «Роскарты» отказались из-за очевидного созвучия с Росбанком.
ШАНСЫ НА УСПЕХ
Чем карточки «Сберкарт», то есть ОРПС, отличаются от Visa и MasterCard, лежащих в кошельках почти 90% российских пользователей карточек? Во-первых, это карта на основе микропроцессора, чиповая (у Visa и MasterCard таких меньше 3%). Это значит, что ее могут принимать даже в тех точках, где отсутствует канал связи с банком (достаточно простейшего устройства, работающего на батарейках, и, конечно, банка, снабдившего торговца этим устройством). Для торговых точек стоимость проведения таких транзакций на порядок дешевле, чем авторизованных платежей по пластику с магнитной полосой, когда нужно запросить банк и получить ответ. Следовательно, ОРПС подойдет для точек, которым нецелесообразно тратиться на установку каких-либо каналов связи с внешним миром. И в которых никакие Visa и MasterCard не принимают.
Возможно, именно поэтому оборудование для приема чиповых карт распространено главным образом за Уралом. Найти их даже в Москве довольно сложно. Между тем банки, даже подписавшись на эквайринг, не торопятся «увеличивать клиентскую и ресурсную базу» за счет новых микроточек. «У нас есть статистика, позволяющая довольно точно прогнозировать ожидаемые обороты конкретной торговой точки в конкретном регионе, — говорит Дворовых. — И если мы, грубо говоря, видим, что в данной аптечной сети города Липецка не окупим за два, в крайнем случае за три года наши затраты на установку оборудования, мы не будем этого делать».
Кроме того, банкиры знают, что ждать от торговцев тяги к безналу не приходится. «Как “карточник” я сплю и вижу, когда же в нашем государстве волевым решением обяжут все точки, достигшие определенного оборота, в обязательном порядке принимать карты, как сделали, например, на Украине“, — говорит Дворовых. В России такая идея тоже живет не один год, в частности три года назад ее активно лоббировал депутат-”единоросc» и глава Союза потребителей Петр Шелищ. Под действие его законопроекта подпадали все точки с оборотом более $20 000 в месяц. Но проект быстро «замылился» в комитетах, где у мелкого бизнеса нашлись свои защитники.
БЕЗ НЕЕ НИКАК
Глава ОРПС возмущенно реагирует на вопрос об использовании административного ресурса при убеждении банков вступать в систему. «Я могу понять того, кто говорит, что банку ничего этого не надо, — проявляет профессиональную солидарность Капустин. — За десяток лет люди проделали огромную работу, чтобы в банке хорошо функционировали международные платежные системы, и теперь могут почивать на лаврах. И вдруг появляется нечто, что тоже нужно внедрить, — а шевелиться уже не хочется».
Но сейчас личные связи отходят на второй план. Главный козырь ОРПС — активное участие в государственных проектах, связанных с внедрением безналичных платежей в разные сферы социальной и экономической жизни. В компании даже есть специальное подразделение под названием «Направление государственных программ».
Система уже может похвастаться первым проектом, осуществленным совместно с ОАО «Российские железные дороги» (РЖД): полтора месяца назад на Ярославском вокзале Москвы в тестовом режиме заработали устройства для приема cберкарт. Проект реализован в рамках национальной программы «Электронная Россия» — его результатом стало транспортное приложение к банковской карте, которое позволит оформлять проезд по безналичному расчету. Капустин говорит, что вскоре достаточно будет поднести карту к специально установленному устройству при проходе к поездам — и система сама спишет со счета нужную сумму. Правда, пока и президент Сбербанка Герман Греф, и глава РЖД Владимир Якунин оформили первые проездные документы при помощи cберкарт в специально оборудованной кассе. Но в планах партнеров совершенствовать сервис: скоро с помощью карты можно будет расплатиться в кафе и киосках на вокзале.
Впрочем, такие транспортные приманки — это семечки. В рамках проекта «Электронная Россия» ОРПС планирует реализовать куда более масштабный проект с Минздравсоцразвития. В России более 17 млн граждан имеют различные социальные льготы, и для государства было бы удобно создать единую систему пользования ими. Грубо говоря, собесу хорошо было бы иметь гарантию, что компенсацию в 300 руб. «на лекарства» льготник не потратил на водку. Использование чиповых карт позволит государству проконтролировать целевое использование помощи. Другое дело, что тогда уже непонятным становится смысл монетизации, одним из аргументов которой была как раз возможность выбора помощи нуждающимся.
Тем не менее для государства ценность карты ОРПС заключается в возможности наполнить ее различными социальными модулями. «Когда все поймут, что в России выгоднее будет иметь карту ОРПС, а за границу ездить с Visa, MasterCard или American Express, клиенты сами будут спрашивать в своем банке карту ОРПС, — надеется Капустин. — А банки, если их клиенты начнут уходить в другие места, придут к нам и заключат договоры». Тем не менее будущее в системе прогнозируют с осторожностью: «Если через 2-3 года наша доля рынка составит 10-15%, это будет отличный результат». Совсем недавно у «Сберкарт» были более смелые планы: в конце 2006 г. директор по региональным проектам Виктор Лоик впечатлил сотрудников Visa и MasterСard желанием через три года занять половину рынка российских платежных карт. В международных системах до сих пор вспоминают об этом с улыбкой, но от официальных комментариев отказываются. Даже Сбербанк не дает никаких преференций своей «дочке». Новый проект банка по выпуску кредиток предполагает естественный выбор клиента. Захочет ОРПС — хорошо. Не захочет — получит карту Visa или Master. Рынок.
ЕСЛИ ЗАВТРА ВОЙНА
Дополнительный козырь ОРПС — национальная безопасность. Директор «Золотой короны» Илья Баранов в 2004 г. даже предлагал Центробанку концепцию развития рынка, предусматривающую слияние его платежной системы с ЗАО «Сберкарт». Слияния не получилось, но документ увидели многие чиновники — в том числе пункт о необходимости «прямого ограничения на использование иностранных технологий при реализации зарплатных, социальных и других проектов на предприятиях военно-промышленного комплекса, а также других, относящихся к стратегическим отраслям экономики России, в целях обеспечения необходимого уровня национальной безопасности». Как говорил один из сторонников создания национальной платежной системы президент Уралвнешторгбанка Валериан Попков, все мысли по ее созданию доведены до сведения президента Путина, «услышаны и соответствующим органам даны соответствующие поручения».
Речь шла уже не только о предприятиях ВПК. Отечественные лоббисты нашли громкие аргументы: международные платежные системы получают информацию о каждой операции и могут предоставить ее «спецслужбам США для специальной аналитической обработки». В худшем случае доминирующее положение иностранцев в столь важной сфере могло бы привести к «техническим провокациям» — ведь у Visa, MasterCard, Diners Club и American Express «есть механизмы отключения любого банка от системы». Прецеденты имеются: в 1990 г. Visa «отключила» распадавшуюся Югославию, чем поспособствовала политическим переменам. 15 годами позже, в 2006 г., европейские власти поймали за руку систему межбанковских расчетов SWIFT, которая передавала сведения об операциях клиентов ЦРУ и минфину США.
Аргументов для того, чтобы «оказать всяческое содействие» национальной платежной системе, таким образом, достаточно. А для его осуществления есть множество путей — например, Центробанку можно издать рекомендацию перевести всех карточных клиентов банков на ОРПС (когда система будет технологически готова). Или объявить, что доля международных систем не должна превышать 25%.
«Я сторонник рынка: никакого административного ресурса не нужно, — скромничает Капустин. — За счет того, что это будет внутрироссийская система и она будет связана со многими государственными институтами, наша карточка сможет быть таким продуктом, который на территории России для россиянина будет гораздо удобнее». По его словам, он категорический противник «внедрения сверху»: «Это неправильно, и это не работает».
Но при определенном развитии событий ОРПС вполне может заменить собой все международные платежные системы. Для национальной безопасности это очень хорошо, только неудобно расплачиваться за границей. «В принципе начать принимать ОРПС за рубежом — дело недолгое, это вопрос необходимости. Сейчас в России столько дел, что заграница нам неинтересна, — уверяет Капустин. — А если станет интересна, то могу сказать, что к нам уже обращались крупнейшие европейские операторы банкоматных сетей, чтобы наши карты принимались у них». Так что при желании договориться с операторами будет несложно. Они за комиссию не станут воротить нос от карты с труднопроизносимым названием.
Начать дискуссию